本文开首：期间财经 作家：何秀兰开云体育(中国)官方网站

文｜何秀兰

比亚迪财险的首年答卷，揭开了车企跨界新能源汽车保障的豪爽底色。

近期，比亚迪财险涌现了 2024 年第四季度偿付智商敷陈。数据夸耀，2024 年其保障业务收入 13.51 亿元，全年净利润耗费 1.69 亿元；其中，抽象成本率高达 308.81%，高于行业平均水平。

期间财做买卖酌比亚迪财险客服，探讨东谈主员示意，公司 2024 年产生耗费的原因，包括 2024 年上半年历史原易安财险业务尚有赔付成本，且当期已赚保费为负数，使得抽象赔付率较高等。

算作新能源车企跨界保障业的标杆案例，比亚迪财险的这份得益单，也折射出新能源汽车保障市集的集体逆境与车企转型的深层挑战。当下，新能源车险存在保费高、脱险率高、赔付率高等问题，堕入"车主喊贵、险企喊亏"的怪圈，市集命令加速优化新能源车保障费率。

中国企业成本定约副理事长柏文喜向期间财示意，新能源汽车保障续保难、续保贵，以及财险公司承保耗费，与新能源车脱险率和赔付成本高等关联。咫尺保障公司可能对新能源车恒久性能和维修成本清寒饱和的数据，这也可能影响到保障居品费率的设定。

图源：图虫创意

抽象成本率高达 308.81%

比亚迪财险自客岁 5 月庄重开展新能源汽车保障业务后，保费限制快速增长。数据夸耀，比亚迪财险 2024 年第二季度签单保费 0.67 亿元，第三季度猛增至 4.85 亿元，第四季度更是达到 8.43 亿元，全年签单保费达 13.98 亿元（一起为车险业务）。

然则，比亚迪财险业务彭胀并未带来盈利，反而堕入合手续耗费。2024 年二季度尚盈利 0.18 亿元，三季度即转为耗费 0.88 亿元，全年累计耗费 1.69 亿元。

事迹耗费的背后，过高的赔付压力或是主要牵累成分。2024 年，比亚迪财险抽象成本率达 308.81%，其中抽象赔付率 233.92%，交流 74.88% 的抽象用度率，突显筹谋成本扫尾艰苦。

比亚迪财险的抽象成本率达到 308.81%，意味着每收取 100 元保费，需开销 308 元成本，这一成本率数据高于同业。金融监管总局数据夸耀，2023 年全行业新能源汽车保障抽象成本率达 109%、赔付率达 84%，较燃油车均跳动 10 个百分点。

某财险公司精算东谈主员向期间财经示意，财险行业具有显贵的限制效应，一般需累计保费限制达 30 亿 -50 亿元智力罢了运营成本摊薄，新财险公司初期需承担较高的渠谈用度和固定成本，前 3 年的抽象成本率广阔超 105%，广阔财险公司在成立 4 年驾驭才会罢了扭亏，而扫尾用度率是贬低周期的中枢。

值得照管的是，新能源车企对售后体系的扫尾权成为影响财险公司用度率等主见的关节变量。比亚迪在世界布局的授权专修收罗虽能保障就业质料，但也可能酿成零配件价钱把持。上述精算东谈主员对期间财经显现，新能源车型专用配件价钱广阔高于传统车型，且大部分存在时间阻塞，这种封闭式售后体系获胜推跳动险后的维修成本。

为此，比亚迪财险正推动与母公司售后体系的深度协同，通过集中采购、尺度化维修过程贬低赔付成本。

1 月 22 日，比亚迪财险勾通发布三份紧要关联来回涌现公告，2024 年末，比亚迪财险与比亚迪汽车工业以及深圳仰望汽车销售有限公司订立《保障事故车辆维修采购就业公约》，总共来回金额为不高出 30 亿元每年。

新能源汽车保障仍待破局

咫尺，新能源车主承受着较高的保费，还出现续保难、续保贵等景色。而由于新能源汽车脱险率高、赔付率高，保障机构的新能源车险业务濒临较大的筹谋压力。

日前，中国精算师协会与中国银保信发布的新能源汽车保障 2024 年关联赔付信息夸耀，2024 年，新能源汽车保障承保耗费 57 亿元，呈现勾通耗费。保障业共承保车系 2795 个，赔付率高出 100% 的高赔付率车系有 137 个。

针对新能源汽车保障的高赔付率，多位业内东谈主士向期间财经示意，主要原因包括维修成本高、风险评估难、零配件依赖性强以及保值率不踏实等成分。

盘古智能高等探讨员江瀚向期间财经示意，新能源汽车保障濒临的主要问题是风险评估难度较大。由于新能源汽车相较于传统燃油车领有更多独到时间和构造，如电板系统和电力早先系统，这些成分使得事故发生后的损失评估变得复杂。再者，咫尺清寒饱和的历史数据来准确掂量新能源汽车的维修频率和严重进程。因此，险企在为新能源车险订价时常时濒临较大的省略情趣，这获胜影响到保费费率制定和风险苦衷。

"新能源汽车保障的赔付黑洞主要来自三电系统，能源电板事故导致的理赔金额占比广阔较高。此外，车身一体化缱绻导致事故后需合座更换，加上部件授权专修网点少、零部件渠谈把持等共同推高了维修成本。"上述精算东谈主员向期间财经示意。

此前，比亚迪董事长兼总裁王传福在推动大会上示意，新能源汽车和新能源汽车保障未必彼此促进。新能源汽车保障当今基本上处于耗费情景，内部有多种原因，举例缱绻与售后就业有脱节。比如说一个电板坏了，要换所有电板包，不成拆件去修。要是在缱绻上作念到拆件维修，就能大幅贬低保障赔险成本。

面对行业逆境，监管机构支招。1 月 24 日，金融监管总局等四部委长入下发的《对于潜入纠正加强监管促进新能源汽车保障高质料发展的指导见识》针对性提倡：合理贬低新能源汽车维修使用成本，普及能源电板维修经济性，解救其自营或授权收罗向社会销售"三电系统"配件；丰巨贾业车险居品，探讨推出"基本 + 变动"新能源汽车保障组合居品；主动稳健智能驾驶趋势开云体育(中国)官方网站，提高对新能源汽车的风险识别和精算订价智商等。